这两天一直在关注的一个问题：地震后房子塌了，房贷还要继续还吗？
有专家和律师认为，分两种情况：一种是如果人死了，民事主体不存在了，不用还了。不过有遗产的话，要优先用于偿还贷款，但以遗产额为限，并且要给你的那些比如没有能力的亲人必要的生活保障。另一种是如果人幸运活着，房子塌了，是不能作为抗辩断供的理由。灾区人民应该继续还款，金融机构仍然有追索权力。如果不还，还可能被法院强制执行，毕竟中国还不能说个人破产了，就可以不还钱了。
如此说来，遭遇此浩劫的房贷族怎一个“惨”字了得。同时也指出的是，我们的一些法律和合同条款存在的不公平性。我们知道，当有利于金融部门时，比如：当客户在办理汇兑、银行卡以及理财等业务需要与金融部门签订合同时，合同条款里往往有这样一些规定：当发生地震、自然灾害等不可抗力时（造成银行线路中断时），金融部门免于法律责任。而在贷款合同中却鲜见上述条款。按照一般惯例，遇到特大地震等“不可抗拒力”时，所有相关的合同均应无效。一些人认为，房毁人亡造成贷款不能归还的，应该由继承人承担继续还贷责任。个人认为这种做法也不妥，没有刚从残垣断壁里逃生，重新又套上“房奴”的枷锁，似乎不大人道，反倒造成新的灾难了，因为，这个过错是不可抗力的老天爷造成的，并不是被继承人所为的。还有人认为，保险公司应该承担这部分风险，那么保险公司会赔偿吗？研读保险单的免责条款，记忆中免责的包括地震、爆炸、战争之类的不可抗力，保险公司一分钱都不赔的。

央行：兼顾借贷双方利益
中国人民银行副行长苏宁说，这次大地震给金融服务业出了一些难题：灾区住房毁坏后，不还款，会产生不良信用记录，还款，又该怎么还谁来还。他表示，目前灾区人民重建家园还需哪些政策，哪些需要央行提供哪些需要商业银行提供，央行正组织力量研究解决这些问题。
苏宁指出，如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊——房子也没有了人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参加保险，“特殊情况会采取特殊办法，相信会给大家一个妥善解决的办法，既要保护商业银行的利益，也要保护广大人民的利益。”

商业银行：“也很头痛”
中央财经大学校长助理、中国银行(601988行情,股吧)业研究中心主任史建平说，从法律的角度上说，住房毁了，贷款还是要还的，借款还贷和屋毁人亡是两回事。
史建平说，贷款人死了，房子一般不会被银行收回，而是可以按继承法由继承人继承房产，并继承房贷责任，“一般情况下，不大可能出现贷款人没有继承人。”退一步说，如果贷款人死后真的没有继承人，商业银行可以进行呆账处理。
史建平表示，借款还贷是受法律保护的，央行本不应该出什么特殊政策，但现在情况的确特殊。如果从人道主义来讲，央行和商业银行协商，商业银行自愿放弃或减免还款，也是可以的。“希望会有一个好的解决办法。”
“现在商业银行也很头痛这个事”，东亚银行梁威博先生也说，住房毁了应有专门的保险险种应对赔偿，地震属于不可抗力，对商业银行来和个人来说都存在一定风险。梁威博认为，今后地震险将在更多省市得到推广。

事实上，消费者和银行之间的贷款协议也显示，抵押品灭失且消费者不能再提供可替代的履约保证，双方可以经过协商终止贷款合同的履行。如不可抗力事件在保险范围内，则银行有权从保险理赔金中一次得到相应于未结本息的补偿。对因消费者的原因未投保或未足额投保致使银行未能得到全额补偿的，消费者仍负有付款的责任。
显然，作为商业公司，银行是不可能主动免除债务人还款义务的。那么，房贷险能否为地震受灾房屋买单呢?答案也是遗憾的。根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。有律师表示，根据《合同法》的意思自治原则，在保险合同双方充分协商的基础上，依据权利义务相一致的原则，在保险公司风险增大的情况下，按揭贷款者可以通过增加保费等方式，同协商保险公司重新确定保险条款。可是，这对已经发生损失的房屋显然于事无补。
目前，大部分银行明确表示，鉴于地震灾区的巨大损失，出于社会责任方面的考虑，银行短期内不会对逾期还款者罚息。对于未投保的受损房屋，预期中央政府和地方政府都将出资帮助修复。但是，由于我国开展房屋按揭的历史还很短，期间遇大规模自然灾害的情况也很少，无论在法律制度和实际操作中都留有不少空白，因此不排除今后出现争议的可能性，还期待国家政策进一步明朗。

其实，有些问题从人性、情感以及法律都能够一目了然地看明白，而让一些专家、官员一讲，反而越来越复杂、越来越糊涂了。大地震日渐定格成为历史。我希望，金融部门在处理这些问题时，应该抱着为国家分忧，为灾区人民解困的指导思想，而决不能过分考虑自身利益。比如灾区的个人住房按揭贷款以及其他个人生产贷款问题。应该具体情况具体分析，如果房毁人亡，商业银行以及农村信用社等其他金融机构应该把这些贷款列入呆帐（损失类）类贷款处理。特大地震是人力不可抗力造成的。这种不可抗力造成的贷款损失，必须采取特殊处理方式进行解决。保险公司应该积极做好震后损失评估和赔付工作，保证灾区人民的人身意外伤害险能够及时兑现。总之，金融部门在支持四川灾区重建等方面应该有所作为。